Не только молодые, но и люди солидного возраста, как правило очень неохотно разговаривают о пенсиях. Объясняют они это странно: мол, государство так часто меняет пенсионные законы, что нет смысла рассчитывать на что-то гарантированное.
Но, несмотря на это негативное отношение к государству, они... полностью ему доверяют. Иначе как объяснить то, что несмотря на лёгкость доступа к данным, которую дают нам современные электронные технологии, крайне малое количество людей удосуживаются проверить свои пенсионные перспективы. А зря — ведь речь идёт о вполне реальных и осязаемых рублях, от которых может зависеть их существование.
Цель данной статьи — не в том, чтобы побудить кого-то к уплате отчислений в Пенсионный фонд. Равно и наоборот — не в том, чтобы убедить в бессмысленности таких отчислений. А в том, чтобы избавиться от двух опасных заблуждений:
1) пенсия мне непременно будет, хотя бы и небольшая — «ведь я же всю жизнь работал»;
2) моя пенсия будет достаточной для проживания — «ведь я же всю жизнь работал».
* Всё, о чём пойдёт речь, в основном касается тех, чья трудовая жизнь началась на рубеже 80-90-х годов и позже; тех, кто трудился не на государственной службе; тех, кому не шёл спецстаж или льготы. То есть, мы будем говорить о представителях самых обычных и наиболее распространённых профессий, например — о водителях грузовиков.
Итак, для тех, кто ещё не знает: в России сейчас идут серьёзные изменения в пенсионной системе. Но поскольку они ещё только начались, ими пока ещё мало кто интересуется. Происходить они будут постепенно, а их, так сказать, апогей придётся на 2026-2028 годы. Вот тогда-то ими и начнут всерьёз интересоваться многие. Да только этим многим уже будет поздно что-то менять.
Все, наверное, в курсе, что увеличивается возраст выхода на пенсию. С 2028 года он будет такой: 60 лет у женщин и 65 лет у мужчин.
Про размер пенсий позже, а сейчас займёмся первым и наиболее коварным заблуждением: на самом ли деле все женщины с 60-ти и все мужчины с 65-ти будут получать пенсию?
Для этого обратим внимание на ещё два важнейших изменения в пенсионной системе, которые будут реализованы к 2026 году:
‼ почти двукратное увеличение Индивидуального Пенсионного Коэффициента (ИПК) и полуторакратное увеличение стажа, которые необходимы для назначения страховой пенсии ‼
Так вот: чтобы начать получать страховую пенсию с указанных выше возрастов, нужны будут: пенсионный коэффициент со значением не менее 30 и стаж не менее 15-ти лет. Если же вы не дотягиваете до этих значений, страховой пенсии вы не получите. То есть, женщина не добравшая либо ИПК, либо стаж, не выйдет на пенсию в 60, а мужчина, соответственно, не выйдет в 65! И они будут вынуждены работать дальше, либо как-то иначе добывать средства к существованию.
Вы скажете: «да наверняка у меня всего этого уже достаточно — ведь я же всю жизнь работал»! Так считали и многие из моих знакомых, которых я настоятельно попросил получить через ГосУслуги в Пенсионном фонде документ под названием «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица». Каково же было их удивление, если не сказать шок, когда стало выясняться, что за свою трудовую жизнь они едва накопили лишь с десяток этого самого коэффициента и столько же стажа, и что никакой страховой пенсии им уже видать, если только срочно не переквалифицироваться из водителя в пилота самолёта или в чиновника с зарплатой более полумиллиона в месяц...
Надо сказать, что со стажем дело, как правило, обстоит лучше, чем с Пенсионным Коэффициентом, и 15 лет стажа у большинства худо-бедно набирается, учитывая армию у мужчин и уход за ребёнком у женщин. А вот с Коэффициентом у многих совсем плохо (хотя и, заранее скажем, не всегда безнадёжно). Плохо прежде всего у тех, кто в бардачные 90-е годы ну никак не мог предвидеть, что нужно идти не в водители и т.п., а на госслужбу.
А особенно плохо с ИПК у индивидуальных предпринимателей, которые в 90-е годы, несмотря на полностью легальную деятельность, не получали ни стажа, ни коэффициента, которого, кстати, тогда вообще не существовало, но его появление через 10-15 лет они почему-то обязаны были предвидеть — так, видимо, считают современные разработчики пенсионной реформы.
Плохо с Пенсионным Коэффициентом и у огромного количества женщин, которым в 90-е и нулевые было гораздо труднее, чем сейчас, найти работу с официальным оформлением.
Давайте зайдём на ГосУслуги и получим эти самые «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица».
Как правило, граждане крайне неохотно этим занимаются из-за распространённого убеждения, что, мол, всё равно в этом документе ничего не понять. Но это не так. Даже наоборот: то, что нужно знать большинству трудящихся видно в нём сразу и без каких-либо вычислений.
Самое важное находится на первой же странице чуть ниже ваших фамилии, имени, отчества и выделено жирным шрифтом, это:
• Величина индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК), то есть количество так называемых пенсионных баллов.
• Стаж, учитываемый для целей назначения пенсии.
Как уже было сказано, именно от этих двух величин зависит не только величина вашей будущей пенсии, но и будет ли она вообще.
Далее находится таблица, по которой можно узнать, как складывались ИПК и стаж по годам начиная с 2015 года.
По ней также видно, перечисляет ли ваш работодатель деньги на ваш пенсионный счёт, то есть насколько на самом деле бела ваша зарплата. Ну, или сколько перечисляете вы сами, являясь, например, Индивидуальным Предпринимателем. (Надо только иметь в виду, что сведения о предыдущем годе отображаются не сразу).
Также, в этом небольшом документе вы можете проверить сведения о вашем советском и постсоветском прошлом вплоть до 2014 года.
И, если чего-то не хватает, можно попробовать сходить в ваше отделение пенсионного фонда поругаться.
Итак, ничего сложного тут нет.
Со стажем всё более-менее понятно: сколько лет по найму, или как ИП, ты числился — столько и стаж.
Но откуда берётся Индивидуальный Пенсионный Коэффициент (ИПК), который, напоминаю, с 2026 года должен стать не менее 30 (чтобы можно было получить право на страховую пенсию). А растёт он в зависимости от конкретных сумм перечисляемых в Пенсионный фонд вашим работодателем или вами лично. Чем больше отчисления, тем быстрее растёт ИПК. Нет отчислений — не растёт вообще.
Соотношение отчислений и Коэффициента примерно такое: если ваша официальная зарплата 1 МРОТ (в 2020 году это 12130 руб.), то каждый год ваш ИПК будет увеличиваться примерно на единицу. На такую же величину растёт ИПК и у подавляющего большинства ИП - Индивидуальных Предпринимателей, платящих за себя. То есть, чтобы получить право на минимальную страховую пенсию с 60 лет женщине или с 65 лет мужчине, им необходимо отработать на минимальной официальной зарплате не менее 30-ти лет, либо не менее 30-ти лет профункционировать как ИП.
Понятно, что увеличение отчислений быстрее увеличит ИПК, и, соответственно, сумму страховой пенсии, но — об этом позже. Сейчас пока речь не о величине пенсии, а о том, чтобы хотя бы получить на неё право. Ещё раз повторю, что по окончанию переходного периода по повышению пенсионного возраста, то есть после 2026-2028 годов условия будут таковы: если к 60-ти годам у женщины или к 65-ти годам у мужчины индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) будет меньше 30-ти, никакой пенсии им не будет! (См. ФЗ №400 «О страховых пенсиях».)
Но как же так, ведь человек в таком возрасте может оказаться не в состоянии работать — что ж ему помирать с голоду? Ну что вы, конечно нет! Если он (она) протянет ещё 5 лет до, соответственно, 70-ти или 65-ти, они перейдут в категорию «нетрудоспособных граждан» и получат таки право на «пенсию по государственному пенсионному обеспечению» (см. Федеральный Закон №166), которая на данный момент составляет 5 с чем-то тысяч рублей плюс федеральные или региональные доплаты до ПМП (прожиточного минимума пенсионера) — итого, в среднем около 9000 рублей.
Именно эту пенсию и называют обычно в просторечии «минималкой по старости». Но не все в курсе, что назначается она на 5 лет позже страховой-трудовой.
Надо сказать, что те, кто наработает минимум Индивидуального Пенсионного Коэффициента и нужный стаж, то есть кто получит право на минимальную страховую пенсию, будут получать примерно те же деньги, что и те, кто не наработал и получает пенсию по старости. Но, как было сказано, произойдёт это на пять лет раньше. А минимальная пенсия с доплатой до прожиточного минимума в течении 5 лет — это всё ж таки около 600000 рублей.
Итак, с 2026-2028 те мужчины и женщины, которые набрали необходимый ИПК и стаж, получат право на страховую пенсию соответственно в 65 и 60 лет, а те, кто не набрал — получат право лишь на пенсию по нетрудоспособности соответственно в 70 и 65.
Здесь рассмотрены, конечно, лишь основные случаи, и может получиться, например, так, что ИПК достигнет 30, допустим, в 67 у мужчины — тогда он сможет выйти на страховую пенсию в этом возрасте. Тут каждый должен рассчитывать сам.
Теперь — про второе заблуждение: «пенсия будет достаточной для проживания — ведь я же всю жизнь работал».
Чтобы получить представление о размере страховой-трудовой пенсии, не будем заморачиваться формулами, а просто зайдём на официальный сайт Пенсионного фонда в раздел «Пенсионный калькулятор» и поэкспериментируем.
Начнём, опять же, с минимального варианта — когда накопленный Индивидуальный Пенсионный Коэффициент (ИПК) равен или чуть более 30-ти. В этом случае пенсия составит около 9000 рублей.
Но сколько же нужно зарабатывать, чтобы рассчитывать на более-менее приличную пенсию в 20000 рублей? Путём нехитрого перебора вводных получаем: для такой пенсии вы в течении 30 лет должны получать официальную белую зарплату 55000 рублей, при этом ваш ИПК должен стать более 156, то есть каждый год он должен увеличиваться на 5,2. Для этого ваш работодатель, либо вы сами как ИП, должны каждый месяц в течении 30-ти лет перечислять в Пенсионный фонд более 12000 рублей.
Как видно из этих примеров, размер пенсии практически полностью зависит от размера Индивидуального Пенсионного Коэффициента (ИПК), который, в свою очередь, зависит от сумм, уплачиваемых в Пенсионный фонд, а суммы эти зависят либо от размера белой зарплаты, либо от добровольных отчислений.
Как должно быть: если вы устроены на работу с соблюдением законов и получаете белую зарплату, ваш работодатель, согласно 425-й статье Налогового кодекса, обязан уплачивать на обязательное пенсионное страхование 22% от этой зарплаты. Подчеркну: 22% не вычитаются из вашей зарплаты, эту сумму платит работодатель, а не работник. То есть, если ваша зарплата 50000 руб., вы её и получаете, а 22% от этой суммы (11000 рублей) в Пенсионный фонд вносит предприятие.
Однако всем известно, что, с негласного разрешения государства, в большом количестве фирм рассчитываются по-другому: в отчётах указывается гораздо меньшая зарплата, соответственно и взносов на пенсионное страхование уплачивается меньше, и эта недоплаченная сумма либо передаётся работнику, как бы увеличивая его зарплату, либо остаётся работодателю, давая ему возможность сэкономить на социальных отчислениях (какой именно из этих двух вариантов — фактически зависит от зарплат на конкурирующих предприятиях).
И пока государство намеренно вяло реагирует на эти нарушения, и в каких-то случаях есть возможность выбора, стоит прикинуть, что выгоднее.
Сравним варианты с показом минимальной зарплаты и нормальной зарплаты.
Допустим, два работника за одинаковую работу должны получать на руки одинаковую зарплату в 50000 рублей.
Однако официально первый работник получает 12130 рублей¸то есть МРОТ, а второй — 50000 рублей.
С зарплаты первого в Пенсионный фонд ежемесячно уплачивается 2670 руб., с зарплаты второго — 11000 рублей. Допустим, всю разницу работодатель первого работника «отдаёт» ему, таким образом его зарплата становится больше на 8330 рублей, то есть 58330. В течении 30 лет за счёт этой надбавки он получит на 3000000 рублей больше второго.
Но пенсия у него будет 9000 рублей, а у второго — 20000 рублей. Допустим, после выхода на пенсию оба проживут по 15 лет. За эти годы первый получит 1620000 рублей, второй — 3600000 рублей, то есть на 2000000 рублей больше.
Итого, за трудовой + пенсионный периоды первый работник, то есть получатель серой зарплаты, получит на 1 миллион больше.
Понятно, что этот расчёт не учитывает множество сопутствующих факторов, да и политика государства относительно пенсионного страхования за 30 лет может существенно поменяться. Но пока цифры таковы.
Да и политика пока очень странная.
С одной стороны, декларируется социальность государства, забота о пенсионерах и всё такое, для чего, по идее, надо бы пополнять пенсионный фонд. Но с другой — государство же поощряет неуплаты, например, создавая институт самозанятых, которым официально разрешено не делать отчисления на пенсионное страхование.
Конечно, и самозанятым, как другим гражданам, можно платить взносы самостоятельно, обратившись и зарегистрировавшись в Пенсионном фонде, но сколько найдётся таких добровольцев?
Многие Индивидуальные предприниматели спешат воспользоваться этой новой возможностью, то есть перейти с УСН или ЕНВД на налог на профессиональный доход. Однако прежде чем делать этот шаг, я бы посоветовал посмотреть свои «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица», как было указано выше, и проверить размер вашего Индивидуального Пенсионного Коэффициента (ИПК). Потому что, в зависимости от того, сколько вам осталось до пенсии, может оказаться, что лучше оставаться ИП и продолжать платить в пенсионный, тем более, что, например, УСН позволяет компенсировать налог на сумму социальных отчислений, то есть в небольших масштабах попросту платить соц. отчисления на свой счёт вместо налога на чужой счёт.
Итак, платить или не платить в пенсионный фонд? Соглашаться на серую зарплату или искать работу только с белой?
Пока государство это позволяет — можно выбирать. Главное — быть в курсе, что происходит с вашим стажем и вашим Индивидуальным Пенсионным Коэффициентом. Потому что, если, например, вам под 60, и не хватает немного, допустим 5-7 коэффициентов, выгоднее их, так сказать, «докупить», самостоятельно перечислив деньги в Пенсионный фонд.
Если же ваши «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица» говорят о том, что ни стажа, ни коэффициентов вам уже никак не добрать, то ни самостоятельно делать отчисления, ни устраиваться на белую зарплату нет никакого смысла.
Лучше уж копить деньги в банке, инвестировать, покупать недвижимость и т.п. Впрочем, людям, у которых есть средства на такие занятия, нет смысла задумываться о пенсии, ну разве что подстраховаться.
